المال في الولايات المتحدة: فتح حساب مصرفي والضرائب وإرسال الأموال بأمان
إدارة المال جزء من الاستقرار في بلد جديد. يتناول هذا المقال فتح الحساب، ورقم الضرائب الذي يستخدمه بعض القادمين الجدد، وإرسال الأموال إلى الخارج، والحيل التي تستهدف من يحوّلون الأموال، اعتمادًا على صفحات حكومية أمريكية رسمية وبروابطها المباشرة.
1. فتح حساب في مصرف أو اتحاد ائتماني
يقول مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) إن فتح حساب في مصرف أو اتحاد ائتماني أمر بسيط إلى حد كبير. ويقول إنك تقدّم معلومات ليتحقق المصرف من اسمك وتاريخ ميلادك وعنوانك ورقم هويتك، وإن الرقم قد يكون رقم الضمان الاجتماعي أو رقم تعريف دافع الضرائب الفردي (ITIN) أو رقم جواز السفر مع بلد الإصدار أو رقم بطاقة تعريف الأجانب أو رقم هوية حكومية أخرى. وتورد قائمته هوية بصورة صادرة عن حكومة أمريكية أو أجنبية وهوية ثانية، مثل بطاقة الضمان الاجتماعي أو فاتورة باسمك وعنوانك أو شهادة الميلاد. ويقول المكتب إن لكل مصرف سياسته في الهويات الأجنبية التي يقبلها، وإنك إذا لم يكن لديك رقم ضمان اجتماعي أو ITIN فقد لا تتمكن إلا من فتح حساب بلا فائدة. https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_checklist_opening_bank_account_web.pdf
ويقترح المكتب أن تسأل عن الحد الأدنى للرصيد لتجنب الرسوم الشهرية، ورسوم الخدمة الشهرية، وهل يلغي الإيداع المباشر الرسم، ورسوم الصراف الآلي والمعاملات، وتكاليف الخدمات المصرفية عبر الإنترنت والجوال، وكيفية تجنب رسوم السحب على المكشوف. https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_checklist_opening_bank_account_web.pdf
2. تأكد من تأمين الودائع
تقول المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) إن تأمينها متاح فقط للأموال المودعة في مصرف مؤمَّن لديها، وإن مبلغ التأمين القياسي 250 ألف دولار لكل مودِع في كل مصرف مؤمَّن ولكل فئة ملكية للحساب. وتقول إن الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والأصول المشفرة غير مؤمَّنة. https://www.fdic.gov/resources/deposit-insurance/brochures/deposits-at-a-glance
3. ما هو رقم ITIN
تقول مصلحة الضرائب (IRS) إن رقم ITIN يُصدر لأغراض الضرائب الفيدرالية فقط. وتقول إنه لا يؤهلك لمخصصات الضمان الاجتماعي أو الإعفاء الضريبي على الدخل المكتسب (EITC)، ولا يمنح وضع هجرة ولا يغيّره، ولا يخوّلك العمل قانونيًّا في الولايات المتحدة، ولا يصلح هوية خارج النظام الضريبي الفيدرالي. https://www.irs.gov/tin/itin/individual-taxpayer-identification-number-itin
بحسب المصلحة، تحتاج إلى ITIN إذا كان لديك غرض ضريبي فيدرالي ولم تكن مؤهلًا لرقم ضمان اجتماعي. وتقول إن الأجنبي المقيم أو غير المقيم، أو زوجه أو معاله، يمكنه التقدم بغضّ النظر عن وضع الهجرة، وإن المواطنين الأمريكيين وحاملي البطاقة الخضراء ومن هو مؤهل لرقم ضمان اجتماعي لا يحتاجون إليه. وتقول إن عليك التقدم في موعد تقديم إقرارك الضريبي أو قبله وإرفاق الإقرار بحزمة الطلب عمومًا، باستثناء المتقدمين الذين تنطبق عليهم استثناءات من شرط تقديم الإقرار (تسردها صفحة المصلحة)، وأن تنتظر 7 أسابيع للإشعار بحالة الطلب (من 9 إلى 11 أسبوعًا في موسم الضرائب أو عند التقدم من الخارج). وتوفر المصلحة أيضًا مقابلة إلكترونية للتحقق من الأهلية. https://www.irs.gov/tin/itin/individual-taxpayer-identification-number-itin
https://www.irs.gov/help/ita/am-i-eligible-to-apply-for-an-individual-taxpayer-identification-number
4. إرسال الأموال إلى بلد آخر
يقول مكتب الحماية المالية للمستهلك إن قواعد فيدرالية تحمي المقيمين في الولايات المتحدة الذين يستخدمون مزوّد تحويلات (remittance transfer provider) لإرسال أكثر من 15 دولارًا إلكترونيًّا إلى شخص أو شركة في بلد آخر. وعلى المزوّدين أن يبلغوك قبل الدفع وبعده بالرسوم والضرائب التي يحصّلونها وسعر الصرف والمبلغ المتوقع تسليمه وموعد توافر المال، وأن يوضحوا حقك في الإلغاء وما يجب فعله عند الخطأ وكيفية تقديم شكوى. ويقول إن على المزوّدين عمومًا تقديم الإيصالات والإفصاحات بلغتك إذا استخدموا هذه اللغة في الإعلان أو البيع في المكان الذي أجريت فيه التحويل. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-remittance-transfer-and-what-are-my-rights-en-1161/
ويقول المكتب إن لك بعد الدفع مهلة تصل عادةً إلى 30 دقيقة للإلغاء دون رسوم، ما لم يكن المال قد استُلم أو أُودع، وإن التحويل المجدول مسبقًا يمكن إلغاؤه قبل تنفيذه بثلاثة أيام عمل. ولديك 180 يومًا لإبلاغ المزوّد بوجود خطأ، تُحتسب من التاريخ الذي أفصح عنه المزوّد موعدًا لتوافر المال. https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/can-i-cancel-an-international-money-transfer-en-1737/
https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-remittance-transfer-and-what-are-my-rights-en-1161/
5. حيل الحوالات
تقول لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) إن تحويل الأموال عبر خدمات مثل «موني غرام» و«ريا» و«ويسترن يونيون» يشبه إرسال النقد: فبعد الإرسال يتعذر عادةً استرداده. وتقول اللجنة ألّا تحوّل مالًا إلى شخص لم تقابله شخصيًّا، أو إلى من يقول إنه يعمل لدى جهة حكومية، أو يضغط عليك للدفع فورًا، أو يقول إن الحوالة هي الطريقة الوحيدة للدفع. وتصف صورًا شائعة منها إعلانات الإيجار الوهمية وحيلة الشيك المزوّر وحيلة الطوارئ العائلية وحيلة فواتير المرافق. وإذا حوّلت مالًا إلى محتال، تقول اللجنة إن عليك الاتصال بشركة التحويل فورًا وطلب عكس الحوالة، والإبلاغ على ReportFraud.ftc.gov. https://consumer.ftc.gov/articles/what-know-you-wire-money
مصادر رسمية
- https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_checklist_opening_bank_account_web.pdf
- https://www.fdic.gov/resources/deposit-insurance/brochures/deposits-at-a-glance
- https://www.irs.gov/tin/itin/individual-taxpayer-identification-number-itin
- https://www.irs.gov/help/ita/am-i-eligible-to-apply-for-an-individual-taxpayer-identification-number
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/what-is-a-remittance-transfer-and-what-are-my-rights-en-1161/
- https://www.consumerfinance.gov/ask-cfpb/can-i-cancel-an-international-money-transfer-en-1737/
- https://consumer.ftc.gov/articles/what-know-you-wire-money
نُشر في مهجر بوست في 27 أكتوبر 2026. المصادر: صفحات رسمية أمريكية مرتبطة أعلاه.